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台灣即將步入老年化社會，退休的議題越來越受到大眾的重視，尤其現在幾乎沒有「養兒防老」的觀念，如何照顧好自己，過上有品質、有尊嚴的退休生活，通常是每個家庭最大的理財目標。
不過，對於已屆不惑之年的族群來說，時間已經漸漸不站在自己這邊，該如何準備自己的退休金？會不會來不及呢？（延伸閱讀：夫妻 60/65 歲退休金存多少錢才夠？一張表揭開通膨的殘酷真相）
在開始說明規劃原則之前，先幫大家建立一下信心。定方持續輔導的客戶，正是以40歲上下的族群為主，並且都能夠制定量身打造的退休金除儲備計畫。唯一讓他們（也包括我）後悔的是，怎麼沒有早十年開始做好規劃。
所以，開始行動的最佳時機點，永遠都是「現在」！
--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
退休金需求評估
估算需要多少退休金時，下面這三個數字要先釐清：
- 退休後每月花費：包括生活費、醫療保健費、旅遊費或看護費等。生活費可參考目前生活開銷，並預估退休後的變化。其他費用則依自身需求或親友經驗設定。對多數人來說，每人每月5~10萬都是常見的數字。
- 退休年期：預估退休年齡與壽命，計算退休後所需的生活年數。
- 通貨膨脹率：將未來的物價上漲納入考量。
舉例來說，小定預估退休生活費2.5萬、醫療保健費5千，另外準備看護費3萬，若是身體健康的狀態，看護費則可充作旅遊費。若小定預計20年後退休，前述合計每月6萬的退休金準備，經過2%通膨後，將變成每月8.9萬、每年約107萬。若退休後預計再活25年，那麼退休時要準備的退休金數字就是2,675萬。
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先了解自己的「退休金缺口」
看到這個數字，是不是倒抽了一口涼氣？先別擔心，退休金不完全都是要靠自己準備，扣除掉政府的社會保險還有雇主提撥的退休金，才是我們要自行準備的「退休金缺口」
延續小定的例子，假如退休時勞保老年年金加上勞工退休金，每月可以領到4萬元，那麼每月退休金缺口就只剩下4.9萬，自己準備的退休金數字就大幅降為1,470萬了（4.9萬 x 12個月 x 25年）。接著，假設小定手邊有100萬的資金，投入預估年化報酬率6%的投資組合，20年後會成長至321萬，退休金缺口就只剩下1,149萬，每月定期定額2.6萬元，即可補足缺口。
假如目前沒辦法每月存2.6萬，可以考慮以下調整方式，搭配運用：
- 提高收入：兼職或是職涯轉換，提高可支配所得。
- 盤點支出：生活中是不是有什麼可以減省的花費。
- 延後退休時間：以小定的例子，假如延後3年退休，退休後的壽命就只剩下22年，退休金缺口就大幅降為1,294萬（4.9萬 x 12個月 x 22年），而手邊的100萬在退休時則成長至382萬，退休金缺口降為912萬，每月定期定額的金額，只需要1.6萬元。（延伸閱讀：勞保怎麼領才划算？擔心勞保年金改革，可以怎麼做？）
- 調降退休金需求：假如每月退休金需求從6萬降為5萬，也是能夠大幅降低準備的難度。
完整的規劃可兼顧退休金與其他夢想
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當然，前面小定的例子，是相當簡化的算法，有許多因素都沒有納入考量，例如小定的薪資成長曲線（未來薪水高，可以存更多）、所處的人生階段（現在有小孩的花費，儲蓄金額有限）、其他的財務目標（換屋、換車、教育金等）、保險的內容等，每一項都可能影響退休金的準備計畫。（延伸閱讀：財務規劃案例 - 一份最棒的生日禮物）
定方協助客戶制定理財計畫時，不會僅僅考慮退休金準備，必須同時考慮現況與目標，才能規劃出人生的大戰略，以終為始回推現在該執行的理財計劃，不會顧此失彼，才能安心、有紀律地持續執行。
如果想了解自己的退休金缺口，歡迎訂閱定方電子報，除了獲得每周的理財快訊外，我們也會贈送一份簡單的退休金缺口試算表。或是想了解「財務健康方案」完整規劃的內容，可以填寫30分鐘免費線上諮詢表單，由顧問解說規劃的流程與細節。
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