擁有第一個100萬，如同擁有人生中的第一桶金，不論這筆錢是過去省吃儉用存下來的、長輩贈與的、佛心老闆發的，都讓我們站在一個投資理財很好的出發點，現在該是好好運用這筆錢的最佳時機了。（延伸閱讀：別錯過理財的黃金十年！頂尖財務顧問給投資新手的四個建議）
如果你手邊正好也有這樣一筆錢，可以怎麼做比較好呢？
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我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
別急著投資，先盤點財務現況與短期目標
開始規劃這筆錢之前，我們先簡單盤點一下資產負債的狀況：
- 資產狀況：除了這100萬，還有沒有其他資產？像是儲蓄險、借給朋友的債權等等。
- 負債情況：是否有房貸、車貸、信用卡債或其他貸款？利率多少？
- 每月收入與支出：清楚知道每個月的收入來源和支出項目，了解是否有結餘可以投入理財。
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接著，思考一下是否有一些短期目標要完成，例如：買車、旅遊、結婚基金、房屋頭期款。或者是有考慮創業、轉職等，是否需要一定金額的預備金。
優先建立緊急預備金與償還高利率負債
在開始任何投資之前，務必先建立足夠的緊急預備金，通常建議是3-6個月的生活開銷。這筆錢應該放在流動性高、風險低的工具中，例如：活期存款或高利活存帳戶，甚至貨幣型基金等。
有了緊急預備金，當遇到突發狀況（例如失業、生病）時，才不會被迫提前贖回投資，市況不好時甚至會造成損失。
另外，長期投資的合理報酬率是5~8%，若是有負債利率接近甚至高於這個數字，都應該優先考慮清償高利率的負債。（延伸閱讀：通貨膨脹什麼最保值？什麼資產可以抗通膨？抗通膨資產配置的三大重點）
依照財務目標時間長短，決定投資組合
如果沒有高利率負債、也已經有足夠的緊急預備金，短期（1~3年）內也沒有需要滿足的財務目標，那麼剩餘的錢才會是所謂的「閒錢」，此時可以依照目標時間長短，決定投資組合的股債比例。原則上，目標時間越長，股票的比例就越高。
客戶案例：不投資，反而更安心
在國外學有所成的Lisa，畢業後繼續旅居海外工作打拚。只不過，國外的收入雖高，但是物價也高，工作1、2年後，發現根本沒有辦法存下錢。去年，Lisa下定決心省吃儉用，並且開始記帳的習慣，終於讓存款突破50萬大關，慢慢往第一個100萬邁進。
本來完全沒有投資經驗的Lisa，也思考著要如何開始投資，讓這筆錢產生更大的效益，希望我能給予規劃和建議。
除了存款外，Lisa還有一筆留學貸款，因為失去利息補貼資格，所以利率大約是3%左右。幸運的是，Lisa父母手邊有筆錢，願意借給她先償還留學貸款（爸媽萬歲！），之後再分5年慢慢還，只收取台幣一年期定存的利率，所以就不急著趕快償還貸款。
最終，我請Lisa在當地開立一個高利活存帳戶，把目前存款都轉進去，做為緊急預備金之用。之後每月的收支結餘，就可以開始為10年後回台置產的頭期款做準備，投入股債比8：2的定期定額投資標的。當然，要達成目標，我們有設定一個目標收入水準，是未來幾年Lisa要去努力達成的部分。
經過完整的規劃過程後，Lisa告訴我說：
「原本以為這筆錢會拿去還貸款或是投資，結果最後還是維持存款。但有趣的是，知道帳戶裡隨時都有錢，可以帶來一些踏實感，而且不用再去想，這筆錢到底該怎麼用，省了不少心。」
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「現在，我只要想著，如何讓老闆趕快幫我加薪就好了。」
不過，我還是有提醒Lisa，之前拼命省吃儉用的存錢法，可不能當作常態，如果未來收入順利增加，也別忘了善待自己，給自己一些小獎勵，適當調整生活的預算。Lisa自己也清楚這一點，只是她覺得目前的資產還沒辦法給她足夠的安全感，只要存款加投資達到一定數字，她就會比較安心去花錢了。（延伸閱讀：曾經月光的上班族，如何存到結婚、購車基金，完成幸福家庭的夢想？）
總結來說，能紮實存下一筆錢，例如100萬，是一個很好的開始。但是後面的理財關鍵在於，如何釐清自己的目標、了解自己的風險承受能力，並制定一個適合自己的投資計畫。
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