買房好還是租房好？買房與租房的財務比較

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買房好，還是租房好？這大概是理財千古不變的熱門話題，客戶也常常跟我討論這個問題。但是什麼叫「好」？這關係到每個人的定義，也就是人生價值觀，是難以量化的，所以本篇文章僅僅就買房與租房的財務比較，讓讀者了解兩者在財務上的差異，做為評估買房或租房的一個依據。

--本文作者--

我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！

買房與租房的財務比較

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買房

假設購買1,000萬的房子，頭期款200萬，貸款30年，房貸利率2.2%，每月本息平均攤還30,376元。假設房價30年後上漲50%，所以資產是1,500萬元。（延伸閱讀：除了頭期款外，買房還需要留意什麼？財務顧問3個重要提點，讓你安心成家）

租房

假設租金2萬元，每年漲價2%。頭期款200萬以及每月租金與買房房貸的差額，投入年化報酬率5%的投資，30年後累積的資產為1,270萬元。（在此情境下，最後8年的房租甚至還高於房貸）

若是要讓租房累積的資產等於買房，那麼每月租金必須壓低到17,800元。也就是說，目前市值1,000萬的房子，其財務上的成本，與每月租金17,800元相當。

財務成本的比較

以上面的情境來算，買房所累積的資產較高（1,500萬>1,270萬），但只要以下任一個情況改變，就變成租房勝出了，例如：（延伸閱讀：房地產可以投資嗎？從台積電事件，談買房投資的2大地雷以及正確的投資原則）

1. 30年後房價低於1,270萬。
2. 投資報酬率提高到5.6%以上。
3. 類似條件的房子，租金降至17,800元以下。

全面考量才能為買房做出最好的決策

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從上面的例子發現，即便只考慮財務成本，都牽涉了太多的變數，像是房價的漲幅、租金行情、投資報酬率等，而且前面的試算也沒有考慮稅負、租屋補貼等因素。

如果再加上更多非財務的因素，例如房子的地段屋況、通勤時間與距離、家庭成員變化等等，甚至「有土斯有財」、「租房比較自由」等接近價值觀的因素，就讓人更難做決定了。（延伸閱讀：【財務顧問的財務規劃 - 房屋修繕篇】孩子長大了，可以換房嗎？該如何準備房屋修繕資金？）

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