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「繳20年就保障終身，如果沒用到會退你保費，超划算的。」
「趁年輕的時候買，老的時候會感謝年輕的自己。」
以上是業務員在兜售終身醫療險時，常常使用的說法，聽起來是不是真的很誘人？
我最近在Threads上發表了終身重大傷病險的看法，還有網友說我擋人財路，今天就將其中的貓膩解釋給大家聽。
--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
購買終身險，保險公司幾乎穩贏不輸
案例：一位39歲女購買終身重大傷病險，年繳46,500元，20年期，保額100萬。如果一生平安健康，身故或99歲時可以拿回100萬。
計算：假如保費扣除35%的費用後，剩下的錢保險公司拿去投資，以5%報酬率計算的話，保險公司會在60歲累積到100萬，隨時可以理賠給客戶。
意思就是說，如果想「贏」保險公司的話，就要在59歲前得重大傷病，越晚得病，這筆100萬就累積越多。如果客戶一生健康，在99歲時這筆錢會變成720萬，但保險公司只給客戶祝壽保險金100萬。（延伸閱讀：「實支實付」、「副本理賠」是什麼？為什麼最近保險公司紛紛停售？）
結論是，越早得病，賺越多；越晚得病，越晚死，輸越多。是不是哪裡怪怪的？
這個案例中，客戶總共繳了93萬保費，最終只能拿回100萬，相當於把錢借給保險公司操作，只收取少少的利息，根本連通膨都不如。
改買定期險，把錢放回自己口袋
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答案是：完全不會，保障還會越來越多。
這段時間，該名客戶改保定期險，每年跟終身險的保費差額，拿來自行投資，以每年5%複利計算的話：
1. 這樣在第20年，就會累積到110萬，可以做為重大傷病準備金。
2. 如果一直健康活到99歲，這筆錢會累積到775萬。（延伸閱讀：投資海外ETF，該選海外券商還是複委託？財務顧問個人經驗談）
終身險vs定期險
39~58歲
這段期間，不論買定期險還是終身險，都擁有100萬的保障，但是買定期險的情況，繳的保費比較少。
58~99歲
59歲時，買終身險有100萬的保障，之後要得病或是身故，才能拿到100萬保障。
買定期險的話，雖然沒有100萬的保障，但是手邊有110萬的醫療準備金，而且隨著時間複利5%持長。70歲時變成188萬，80歲時則是306萬。
如果一生健康、長命百歲
買終身險，可以拿回100萬的祝壽保險金。
買定期險，則有775萬的資產，足足比終身險多了675萬！
保險的主要功能是保障，善加運用，就會是理財路上的好幫手。如果你也有保險上的問題，或是想檢視自己的保險規劃，可以先參閱顧問服務項目，或與我預約線上了解財務規劃流程。
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