突然繼承1,000多萬遺產，該如何運用？要投資還是償還房貸呢？

2023年底，我的部落格接到一通來信，來信留言者想要預約諮詢，了解規劃的流程，來信者就先稱他為小A吧。(延伸閱讀：財務規劃流程 - 為什麼要做需求訪談？五個步驟大概要多久時間？)

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小A說，因為父親驟然過世，而母親也早已不在，他突然繼承了年薪數十倍的財產。於是，本來不怎麼理財的小A，開始認真做起理財功課，買了許多的個股，也買了不少的ETF。另外，也跟朋友買了幾張投資型保單，忙得團團轉。

此外，也有朋友建議他，可以提早把房貸還掉，無債一身輕，但是小A覺得房貸利率不高，每月還款金額的負擔也很輕，所以遲遲沒有動作。雖然看著每筆錢慢慢都有了去處，可是小A總是覺得不大對勁，所以在網路搜尋找上我，想知道怎麼做比較好？

--本文作者--

我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！ 

什麼才是「好」

當我問小A，什麼才是好的時候，小A笑著回答說：「當然是賺比較多或是虧比較少的。」嗯，非常直觀的回答，也讓我欣賞小A的直白。

「但是我們都沒有時光機，怎麼知道未來哪個賺比較多？況且，或許十年後回頭看，是還貸款比較好，但如果再過十年，會不會答案又不一樣呢？」我接著問。

當下，小A沒有辦法回應這個問題。

以終為始，設定具體的理財目標

還記得第一次跟小A見面時，他帶著厚厚一疊資料過來，笑著說：「終於有人可以陪我討論這一堆資料了。」當天，除了跟小A一起釐清收入支出、資產負債狀況外，也花了一番時間，了解小A對於未來人生的期待。

「之前一直想要轉職，但是也擔心收入不夠。另外，在轉職之前，也想休息一下，到歐洲遊學一陣子，看看這個世界不一樣的地方。」小A說。

「還是會有想要結婚生子的打算，雖然目前暫時沒有對象。而且我蠻嚮往很多小孩的情景，希望可以生三個孩子。」（延伸閱讀：【財務顧問的財務規劃 - 教育金篇】教育基金好燒錢，如何無痛準備教育金？）

之後協助小A陸續設定了換車、換房、高等教育金等目標，當然，還有最重要的退休金。下面是小A的財務目標列表，在定方的規劃報告書中，我們都會在報告書最一開始的地方，放上這張表格，提醒客戶也提醒顧問，「以終為始」才是理財規劃「好」的根本。

圖片來源：作者自製

小A的人生財務藍圖

雖然坐擁大筆財產令人稱羨，但要達成上面的目標，也不是容易的事。經過模擬試算，小A會在65歲左右花光手邊的錢，接著就算以房養老，也可能必須要縮衣節食，顯然無法有太好的退休生活品質。

不過，年紀輕輕的小A，只要略作一些調整，像是調降換車的預算、孩子教育金的金額，再搭配充分分散的股債投資組合，將退休前的年化報酬率提高到6%，就可以大幅改善理財的成果。

規劃後，小A終於下定決心，執行他一直想做的事情：到歐洲遊學。

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於是，小A申請了留職停薪，在國外遊歷之餘，也可以透過網路跟我保持聯繫，慢慢調整手中的投資組合。小A知道，未來或許不會照著設定的藍圖走，勢必會有需要調整的可能，但是有了這張藍圖，讓他在賺錢、花錢、存錢之間，找到平衡，才是他真正能夠安心的原因。

「因為你們沒有銷售金融商品啊，所以我不用擔心你們的立場問題。」當我問小A為何找上我時，他是這樣回答我的。（延伸閱讀：顧問費用怎麼算？收入完全來自顧問費的獨立財務顧問收費模式（Fee-only））

你是否跟小A一樣，有著類似的煩惱呢？存了一大筆錢，卻不知怎麼運用？想了解我是如何協助客戶的，歡迎與我預約30分鐘免費諮詢，了解財務規劃的流程。

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