拿到奧運金牌，該如何領取2,000萬的國光獎金？

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四年一度的奧運已經正式落幕了，台灣代表隊延續了上屆東京奧運的好表現，雖然總獎牌數沒那麼多，但是仍然在羽球男雙以及女子拳擊羽量級拿下金牌，成功奪金的李洋、王齊麟、林郁婷，更是成為國人的驕傲。

隨著媒體的報導，大家應該都知道，在奧運有好表現的選手，都可以獲得國光獎金，金牌的獎金更是高達2,000萬，而且還不用繳稅！

有趣的是，根據《國光體育獎章及獎助學金頒發辦法》，拿下奧運金牌的選手，還可以選擇終身月領12.5萬。所以，從財務顧問的角度出發，假如這些選手是我們的客戶，會如何協助他們做決定呢？

--本文作者--

我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！

怎麼領會領最多？

先用簡單的數學算，每月領12.5萬相當於每年領150萬，只要領13年又4個月就可以領到2,000萬元，以這些不到30歲年紀的選手來說，大概領到40歲就超過本金了，40歲以後領到都是「多賺的」，看起來似乎相當合理。（延伸閱讀：夫妻 60/65 歲退休金存多少錢才夠？一張表揭開通膨的殘酷真相）

我們先做個假設：如果選手們暫時用不到這筆錢，不論選擇一次領或是每月領，領到的錢完全投入的話，哪個選擇會比較多呢？這邊以此次奪金年紀最長、目前剛滿29歲的李洋來舉例，選擇一次領或是每月領，在不同年紀時累積的總金額：（假設投資組合年化報酬率為6%）

表格來源：作者自製

從這張表的數字來看，只要李洋活超過50歲，那麼選擇每月領會是比較有利的，以現在的醫療水平來說，選擇每月領似乎真的是合理的選擇。

財務決策要考量現況與目標

不過，各位聰明的看倌一定知道，上面的假設太過理想化了，實際上還要考量的因素太多了，光是我們這些局外人能想到的，就包括了：

1. 選手們未來的收入與支出：像李洋準備退役當老師、王齊麟會繼續選手生涯、林郁婷則不確定。另外像是各類的補助、獎金等等，足不足以負擔教練團隊的開銷、自己家裡的生活等等。
2. 目前的資產負債狀況：為了成就一名頂尖選手，或許背後的家人與團隊早已負債累累，是不是需要先調整資產負債狀況？
3. 未來的財務目標：像王齊麟頻頻放閃，或許很快要步入婚姻，會不會需要買房、準備結婚基金等？當然除了比較近的目標，還有更長期的包括教育金、退休等等。假如未來也希望子女繼承衣缽，會不會又是一個財務黑洞？（延伸閱讀：房價高漲，薪水不漲，該幫孩子準備教育金還是買房頭期款？）

當然，像李洋王齊麟是第二次拿金牌，考量也會與首次拿金牌的林郁婷不一樣。

理財規劃從來就不是比數字大小

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我曾跟客戶說過，如果要最大化財富，其實作法很簡單。以李洋的例子來說，就要選擇每月領，但是領到的錢一毛都不准花，假如其他的收入不夠，就應該省吃儉用、減少娛樂花費、不能出國旅遊。到了老的時候也不可以享樂、長年累積的舊傷也不要積極治療，如果真的老到不能動，也不可以請看護，這樣就能在死前最大化這筆國光獎金。

但如果你是李洋，這樣的人生會是你要的嗎？

每個理財規劃的背後，都代表著一種生活方式、價值觀，人們真正期望的是，能夠在有限的人生中，將有限的財富發揮最大的價值。只是，要釐清自己的價值觀實在太麻煩，所以我們往往將價值最大化的方式，簡化為「賺越多錢越好」，將財富當成人生目標，反而失去了自我。

財務顧問的工作，是透過系統化、數據化的方式，協助客戶逐步釐清自己的價值觀，並透過模擬的方式，帶領客戶預見未來的自己，才能擬定好自己的人生財務藍圖。有了這張藍圖，才能夠依此選擇適合的金融工具，包括投資、保險、信託、稅務規劃等等，並且陪伴客戶按部就班執行。在預期外的事件發生時，評估財務上的衝擊，安撫客戶不安的情緒。（延伸閱讀：財務規劃流程 - 為什麼要做需求訪談？五個步驟大概要多久時間？）

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