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--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！
複委託與海外券商比較
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1.交易成本
過去海外券商最大的優勢，就是交易手續費的成本。在複委託交易手續費「最低」0.50%、最少要收數十美元的年代，即使負擔國外匯款的匯費，在海外券商都是較佳的選擇。
不過近年來國內券商開始注重複委託業務，手續費率也因為競爭而大幅下降，甚至為了搶定期定額的客戶，競相推出相當優惠的手續費方案。以我常用的券商舉例，每筆定期定額手續費率0.18%，但是最高只收1美元，假如定期定額金額是1,000美元，原本會收1.8美元手續費，但是只會收1美元，相當於費率是0.10%。
而且，採用國內複委託的話，投資人不用負擔將錢匯到國外的費用。所以，從交易成本的考量上，喜歡短進短出、交易較頻繁的投資人，建議使用海外券商比較有利，而長期投資、定期定額的投資人，選擇複委託也不會負擔太高的交易費用。（延伸閱讀：美國升息，蘋果債券可以買嗎？怎麼買？海外債券報價、風險、手續費與其他費用整理）
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2.稅務風險
使用海外券商投資股票或ETF，如果帳戶所有人身故，國內眷屬除了要傷腦筋如何將錢取回之外（前提是他們知道有這筆海外投資），還要向美國國稅局申報遺產稅。以非美國稅務居民為例，該筆金額超過60,000美元的部分必須課徵遺產稅，稅率依遺產金額不同，最高可能面臨40%的遺產稅，可能還得請當地的律師或會計師協助處理，又是另一筆花費。
當然也有人說，將帳號、密碼交給家人，帳戶持有人身故後再偷偷匯回就好，匯回也不要去申報國內遺產稅，就通通不用繳稅啦。這樣的前提，當然是沒被美國或台灣的國稅局查到，否則可是要連補帶罰的喔。（美國國稅局可不是好惹的）
另外，從國外匯回的款項，在申報海外所得時，必須要舉證當時匯出的成本，才能計算所得，所以必須保留好紀錄。
上面這些問題，複委託也不是沒有。複委託投資人身故時，美國的遺產稅「理論上」仍然要被課，不過中間隔了一個國內券商，查核上更加困難，但也難保未來美國國稅局會要求券商必須主動告知。
至於國內遺產稅與海外所得，因為券商都有資料，所以一定跑不掉啦，只是在申報上會比較方便而已。
3.便利性
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定期定額：美國的交易所交易是以「股」作為單位，假如每月可投資的金額是新台幣6千元，就無法每月購買每股200美元以上的標的，資金也無法充分投資。而複委託的定期定額，則可以計算至碎股（不滿一股），對於小額、定期投入的投資人來說，相當方便。
另外，海外券商通常有股利再投入計畫，幫我們自動將配發的股利，再買入該投資標的，複委託則暫時沒有。不過，台股的定期定額已經有股利再投入的機制，相信不久的將來，應該有機會在複委託看到囉。
財務顧問經驗談
早在2008年，在研究所教授的啟蒙下，我就開了海外券商的帳戶，一直到開始工作後，也會每年定期匯錢到帳戶投資。只是，我一直很擔心的是，萬一我突然身故，平常不怎麼經手理財的太太，會不會壓根不知道這筆錢？就算有查到，又要怎麼拿回來？
所以，我當時有寫了帳戶的密碼給太太，還交待高銀相熟的同事，萬一我真的突然掛了，再協助我太太處理一下。（真的像在交代遺言…）
後來，國內的複委託越來越方便，手續費也越來越低，我就毫不猶豫地採用複委託啦。而且，我們家是以太太的帳戶來投資，原因也跟上面一樣 -- 萬一我先走，這些投資本來就都在太太名下，不需要轉移；反之，如果不幸的是太太先走，處理這些財務的事，對我來說不會造成麻煩。
選擇投資管道只是理財規劃中的一環，更重要的決策，應該是依據目標擬定投資計畫，決定適合自身的資產配置比例，再依個別考量選擇投資標的與管道。財務顧問的工作，則是全盤考量客戶的情況，分析不同的建議與方式，確保客戶是在有充分資訊的前提下，做出人生中的各種重大財務決策。（延伸閱讀：三個面向解析「獨立財務顧問」，找顧問做財務規劃，會不會失去生活的掌控權？）
這樣的決策過程或許繁瑣，但是過往幾年的執案經驗告訴我，當客戶更清楚「為什麼」要這樣做時，自然就會產生理財上的紀律，也會帶來踏實感與安心。如果想了解如何打造理財上的安定感，歡迎與我預約30分鐘線上諮詢，了解財務規劃的流程。
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