美元匯率漲！可以解約舊美金保單了嗎？

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由於美元對台幣的匯率居高不下，過往在低利環境下購買的美元保單，雖然沒有賺到太多利息，但是卻有10%左右的匯差空間，因此從2023年起就掀起了一波美元保單解約潮，保戶將資金轉投更高利率的商品，或是換回台幣獲利了結。

所以如果目前手上有美元保單，該跟著解約嗎？還是可以有其他做法呢？

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先確認清楚已經還本了嗎？

過往這類保單的設計，通常需要5~6年的時間，解約時才可以剛好拿回過去投入的本金（這意味著前面這段時間的報酬率是零…）。所以如果是在更短的時間解約，甚至還會損失本金，就算這段時間有匯差收益，很有可能最後是一場空。

以上面這張繳費期間10年、年繳10,466美元的保單，只有在保單滿十年時，解約金額109,920美元才會超過總繳保費104,660美元。如果在第九年底解約，解約金為72,837美元，比九年的總繳保費94,194美元，本金損失了將近23%！（而且這九年連一毛利息都沒有…）

所以，即使因為賺到匯差而高興，也別忘了解約金是否有高過本金喔，否則忙了半天，可能只是一場空。(延伸閱讀：美元優利存款好誘人！可以趁降息前鎖定高利率嗎？)

解約落袋為安？接著同樣要面臨選擇與風險

上次關於月配息的文章有說明過，落袋為安是人的天性，因為討厭不確定性、害怕煮熟的鴨子飛了。即使現在保單的本金、匯差雙頭賺，但如果當初購買保單的目的，是為了20、30年後的退休金，那麼即使保單解約了，這筆解約金仍然要面臨下一個問題：該投資什麼好？(延伸閱讀：高股息ETF好嗎？季配息、月配息缺點有哪些？投資高股息ETF前的四大必看重點)

即使都不投資，也有通膨錢變薄的風險。既然不論怎麼做都需要面臨風險（或機會成本），那麼在資產的選擇與配置，就必須要回歸目的，才不會隨著市場起舞。

資產配置要回歸理財的目的

過往協助規劃的客戶中，不乏有許多已經購買美元保單的客戶，大概有過以下幾種處理方式：

1. 配合長期目標果斷解約

以上面那張10年繳的解約金表來看，如果在第五年底解約，只能拿回37,125元，低於總繳的52,330元，看似損失許多。

但是，若將解約後的本金以及未來5年的保費，都投入年化報酬率5%的投資組合，滿20年時總金額將達到176,091美元，高於保單滿20年的147,669元。

不過，這樣做要面臨本金損失，即便理性上知道投資組合較有利，但是選擇這麼做的客戶比較少，多數是選擇以下兩種。

2. 暫時作為部分緊急預備金

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由於保單可以換現金，所以如果解約會有損失的話，可以將預期的解約金作為部分的緊急預備金，因為可以保留較少的現金，讓更多的資金進入長期投資組合，提高資產運用效率。等到保單解約不會損失時，再來解約做更好的運用。

選擇這個做法前還有一個考量，就是年繳保費的金額，會不會大幅壓縮到生活開支。如果會，可能要考慮先將保單減額繳清，但這樣會面臨部分損失，拉長保單還本的時間，也應審慎使用。（延伸閱讀：夫妻 60/65 歲退休金存多少錢才夠？一張表揭開通膨的殘酷真相）

3. 搭配短期目標解約

如果兩年後正好要換車或是付買房頭期款，而保單在到期時解約也不會虧損，那麼就可以搭配財務目標，明確設定該筆保單資金的目的。

所以，要怎麼做會比較好，必須視客戶的財務目標，以及對於風險、虧損的接受度，做出最佳的選擇。（延伸閱讀：房價高漲，薪水不漲，該幫孩子準備教育金還是買房頭期款？）

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