房價高漲，薪水不漲，該幫孩子準備教育金還是買房頭期款？

前幾天面談時，客戶感慨道：「現在教育費、房價都這麼高，偏偏薪資漲幅有限，如果擔心孩子的生活，會不會幫孩子準備頭期款，比投資教育來得划算些？」

我想這是許多為人父母的心聲，尤其台灣目前已邁入少子化的時代，每個孩子都是父母的寶，如果想及早為孩子打算，有沒有什麼建議的做法呢？（延伸閱讀：【財務顧問的財務規劃 - 教育金篇】教育基金好燒錢，如何無痛準備教育金？）

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為孩子釀一罈「女兒紅」

有聽過「女兒紅」嗎？當家中的女兒出生時，將幾罈紹興酒埋入地下，待女兒出嫁時取出，來款待賓客。當年我跟太太蜜月旅行時，也仿效這樣的做法，帶了一支紅酒回來，要在孩子們結婚時開來喝，後來也真的喜獲明珠，成了不折不扣的「女兒紅」！（只是我們都沒有適當保存，屆時會不會變成一罐醋呢？XD）

那如果採用長期投資的做法呢？舉個例子，假如從孩子出生後，每年將壓歲錢、長輩賀禮、零用錢等，開始有紀律的投入全球分散的投資組合，每年投入金額3萬元、年化報酬率6%的話，到孩子22歲大學畢業時，會是多少錢呢？

答案是130萬元。（總投入本金是66萬元）

假如，孩子長大後不急著用這筆錢，繼續放著投資做為退休金的話，65歲時這筆錢就會高達889萬元！是不是一份物美價廉的人生財務禮物呢？（延伸閱讀：夫妻 60/65 歲退休金存多少錢才夠？一張表揭開通膨的殘酷真相）

如同釀製「女兒紅」一樣時，利用孩子出生到成家的時間，釀出越陳越香的美酒。長期投資的道理也相同，利用孩子最寶貴的時間複利，只需要投入一點點小錢，就可以累積出巨大的投資成果，成為現代版的「女兒紅」。

頭期款還是教育金

再回到一開始客戶的問題：「該投資在教育？還是準備孩子買房的頭期款？」這個問題，並沒有所謂的標準答案，端視每個人的價值觀而定，以下提供一下我們家的做法給大家參考。

孩子出生後，我就幫他們各自開好帳戶，每年將壓歲錢投入投資。等到孩子們大學畢業後，可以自己決定如何使用這筆錢，想要出國深造，或是留為結婚基金、購屋金甚至創業基金等，自行運用。（延伸閱讀：通貨膨脹什麼最保值？什麼資產可以抗通膨？抗通膨資產配置的三大重點）

另外，如果擔心兒女的理財紀律不佳，也可以考慮使用「信託」的方式，約定好分批贈與的方式，或是設定某些條件（例如結婚或購屋時）才贈與，都可以確保這罈現代女兒紅，越陳越香，不至於成為「走味的美酒」。（延伸閱讀：信託是什麼？是不是有錢人才用的到？3分鐘看懂信託以及財務規劃的運用）

打造目標導向投資系統

釀造女兒紅的目的，是為了在女兒出嫁時，能夠好好款待前來祝福的賓客。採用釀酒的方式，既經濟實惠，又別具意義，一舉數得。

所以，想為孩子做好未來打算，第一步並不是存錢，而是確認夫妻兩人的價值觀，凝聚要為孩子「準備什麼」的共識，接著才是擬定出合適的理財計劃，並且按部就班的執行。

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