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| 照片來源：Lexica |
今年年中，我們家正式啟動整修計畫，從找設計師、報價、看圖、動工等，讓我忙得人仰馬翻，不過總算是在12月完工，搬入讓一家人都滿意的「新家」。孩子們也用心記錄了我們家「變身」的過程，有興趣的朋友可以觀看這個影片：
決定整修而非換房的緣由
2019年，當我離開銀行轉職後，也跟太太一同進行了財務規劃。當時，有一個我們一直沒有共識的財務決策：孩子長大要分房，要選擇原屋整修還是換房？如果要選擇換房，當時可能需要買將近2,000萬的房子，才能符合我們的需求。
但是，經過規劃試算後，發現如果選擇換房，我跟太太都必須晚三年退休，而且顧問生涯的收入成長率也要略為增加，壓力較高，因此在當時我們就擬定了「整修」的計畫。
不過，這幾年高雄房價漲了不少，會不會後悔沒買房？其實從來不會，因為如果換房，意味著每月房貸可能會讓我們喘不過氣，說不定我的顧問生涯早就夭折，無法有現在令我滿意的生活。
而搬回新家的那一刻，看著家人滿意的笑容，我更相信這是正確的選擇！更讓你意外的可能是，一開始堅持想要換房的人，其實是我呢！
房屋修繕成果照片
(模擬圖2)
籌備修繕資金的方式
我們原本設定的預算是200萬元，但是做過一些功課後，決定先以100~150萬為目標，如果有讓我們很滿意的設計圖，才有本錢拉高預算。最終，考量定方剛創立，剛好也需要一些資金，所以選擇用房子向銀行貸款取得資金。
想當初要轉職顧問前，我因為擔心收入不穩把房貸都還清，現在又回頭去貸款，就是一個沒有全盤規劃的最壞示範啊。（延伸閱讀：除了頭期款外，買房還需要留意什麼？財務顧問3個重要提點，讓你安心成家）
另一個取得資金的選擇是減少投資。然而去年此時正逢市場逆風，而且我始終相信長期投資的力量，因此投資能不動就不動，這一年來算是印證了想法。不過，投資就是這樣漲漲跌跌，只要充分分散、股債配置，就算今年沒漲，總有一天會漲的。（延伸閱讀：聯準會升息近尾聲，買債券的時機到了嗎？）
所以說，實際執行財務計畫時，會根據不同的情境，選擇合適的執行方式囉~
其他財務調整
這樣財務上的調整就結束了嗎？當然不是，財務有許多面向是環環相扣，相對應的調整絕對是必要的。
投資：第一個比較容易想到的，就是每個月定期定額投資的金額要調降，因為增加一筆房貸的支出，投資金額就會相對應的減少。
保險：第二個則是，因為我身上背的負債又增加了，萬一我不幸發生意外身故，勢必會影響到家庭，所以需要提高壽險保障。但是，要怎麼買呢？考量到定方業務的成長性、孩子長大責任減輕等因素，我預估10年後壽險的需求又會降到很低的水準，屆時應該沒有投保壽險的必要性，因此選擇10年期、保額逐年遞減的定期壽險，減少不必要的保費支出。（延伸閱讀：失能險跟長照險哪個比較好？擔心老年照護問題，可以怎麼做？）
稅務：最後，裝修的合約務必要保留好，未來若有出售且有獲利時，此次裝修費可以列為成本，降低稅務的負擔。
如果大家對於「財務顧問的財務規劃」感興趣的話，未來我也會多寫寫這類的文章。如果你也正面臨買房、換房、修繕等重要財務決策，也歡迎預約30分鐘免費線上諮詢，跟我聊聊你的想法或做法，相信也能對你有所幫助喔！
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