失能險跟長照險哪個比較好？擔心老年照護問題，可以怎麼做？

現代人的壽命越來越長，而邁入衰老後的長照議題，是所有人都必須面對的事。根據衛福部估計，2026年全台灣需要接受長照服務的人數，將會達到77萬人，如何擁有好品質的長照服務，考驗著退休人士的口袋深度。

也因此，常見的失能險與長照險成為保險規劃的熱門商品，但是對一般民眾來說，這兩者有什麼差別？如果擔心老年照護需求，該怎麼做比較好？

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失能險與長照險的差異

理賠依據不同

而「失能險」的理賠依據，是11級80項的失能等級表，主要是依據各項器官的損害或衰退程度而定。

「長照險」是否理賠，是依據是否達到「長期照顧狀態」，須符合生理功能障礙或認知功能障礙，前者是指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力，持續存有三項以上的障礙，後者則是判定為中度以上失智。

由此看來，失能狀態的判定相對較為客觀，而長照狀態則較為主觀，理賠上較容易出現爭議。再者，多數情況下，某些器官失去功能並一定會失去生活自理能力，故失能險的保障範圍較長照險來的廣。

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持續理賠條件

「長照險」必須每年複檢判定是否仍符合長期照護狀態，而「失能險」則不必。

注意適用範圍

「長照險」是以狀態來判定，所以不論疾病、意外或是自然衰老而造成，皆可理賠。而「失能險」則須注意是僅理賠意外造成的失能，還是有包含疾病所造成的失能。

從以上條件來看，若是要購買保險，「失能險」會是優先於「長照險」的選項。所以，如果擔心照護問題，就是要把「失能險」買好買滿嗎？

老年照護問題的財務建議

因應這樣的人身風險問題，有兩個重要的原則要取得平衡：

1. 先評估自身的風險承受能力，不足的部分才透過保險轉嫁風險。
2. 若需要購買保險，支出的保費不能造成財務的重大負擔。

所以，保險不是買越多越好，畢竟保費就是成本。最好的情況，應該是自身的資產足以承擔任何風險事件的損失，如果資產還不足夠，那麼就要用最低的成本買到剛剛好的保障。

當然，我們知道這樣的建議很籠統XD，所以以下根據不同的族群給予建議：

已退休族群

1. 評估照護金額：包括照護方式（請看護到家或是安養院）、需求期間。例如：到安養中心，每月5萬，需求期間10年，所以一旦進入長照狀態，需求金額是600萬。
2. 盤點現有資產：評估是否有辦法負擔上述費用。
3. 彌補照護缺口：如果不夠，可斟酌購買失能險（或長照險）。然而此時年紀的保費往往相當高昂，且因體況關係不易核保，因此省吃儉用、降低照護需求，是比較可行的做法。
4. 退而求其次，可購買意外險，保障因為意外而造成失能的情況。

屆退族群

1. 評估照護金額：同上。
2. 估算退休資產：評估到退休時，可累積的資產金額，是否足以負擔照護需求。
3. 彌補照護缺口：如果不足，可依需求缺口購買失能險。此時購買定期型或終身型並無太大差別（都很貴！）。若無法承保，同樣得考慮省吃儉用、降低照護需求，或者延後退休時間。

青壯年族群

1. 評估「現在」的照護金額：長照或失能並非老年的專利，同樣可能發生在青壯年身上。可選擇定期型失能險，以低廉的保費買到足夠的保障。
2. 納入通膨因素，評估「退休」時的照護金額：舉例來說，假如預計20年後退休，現在每月5萬，需求期間10年的照護金額是600萬，但經過20年、2%的通膨後，照護金額需求應該是891萬。
3. 制定儲蓄與投資計畫：讓自己在退休時，就有足夠的資產可以承擔風險。

金融商品何其多，要一一仔細比較，是絕對比不完的。在購買商品前，務必先釐清真正的問題是什麼，考量自身財務與需求後，才能讓我們有限的金錢，發揮最大的效益喔。

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