洪哲茗 獨立財務顧問

我是洪哲茗,國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我,善於拆解金融商品、破除金融話術,不銷售金融商品,讓我更能夠客觀分析商品優劣,目前已為超過百人進行財務規劃與諮詢。著有《精準投資》一書。 歡迎與我預約30分鐘免費線上諮詢,了解如何為理財做最好的選擇!

財務規劃是什麼?是不是有錢人才需要?可以自己做嗎?財務規劃十大常見問題懶人包

財務醫生洪哲茗- 財務規劃常見問題懶人包-1

正式轉職四年來,雖然很高興讓越來越多人能認識不一樣的財務規劃,但仍有許多第一次接觸的朋友們,會有類似的問題與疑惑,因此將一些問題整理如下,希望能先初步解答「財務規劃」或是「獨立財務顧問」的好奇。

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正在為保險或投資傷透腦筋嗎?股市起伏、物價飛漲,卻找不到適合的投資方式,該怎麼辦?我是國際特許財務分析師CFA,善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品,讓我更能夠客觀分析商品優劣,歡迎與我預約30分鐘免費線上諮詢,了解如何為理財做最好的選擇!

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Q1:什麼是財務規劃?

財務規劃是一種系統性的過程,目的在協助個人或家庭合理安排財務資源,實現財務目標。

財務規劃包括評估現有財務狀況、設定財務目標、分配收入與資產、風險承受能力等,並綜合分析擬定出一份專屬的財務計劃,內容也包括各項財務決策,例如投資、儲蓄、保險等。

財務規劃還包括定期檢視計畫的執行,並適時依個人情況調整計畫,以確保逐步實現財務目標。


Q2:財務規劃是不是有錢人才可以做的?

這大概是每個人必問的問題(這代表跟我接觸的人,都不是有錢人XD)。

當然不是,如前一題所說,財務規劃是安排財務資源的計畫,不論自身的收入水準高或低,更有效率地管理好財務,都是完成財務目標的不二途徑。

換個角度想,財務資源不夠充足、沒有富爸爸的情況下,更要好好打理財務,因為我們沒有太多本錢可以浪費。


Q3:沒有錢或目前有負債的人,可以做財務規劃嗎?

當然可以,而事實上對於這樣的人,財務規劃更加重要。財務規劃過程會先釐清沒錢或是負債的原因,再制訂相對應的儲蓄投資計畫或是還款計畫,讓自己跳脫不斷轉圈圈的老鼠籠,慢慢過上自己想過的生活。

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Q4:我可以自己做財務規劃嗎?還是要找專業的顧問?

當然可以。

如同我們到健身房鍛鍊身體,可以選擇自己研究、摸索,並嘗試依照自己的身體狀況,以及想達到什麼樣的體態,來制定適合自己的健身計畫。如果擔心自己做不到、沒時間研究、不確定計劃是不是真的適合自己,或是需要有個人督促自己,那麼就可以考慮聘請健身教練協助。

如果自認對於財務金融知識有一定程度的了解,並且願意花時間研究、與另一半討論未來的財務目標,並且按照計畫逐步落實,那麼當然可以自己進行。

但是,如果沒時間好好研究,或是希望透過專業的建議來優化自己的計畫,又或是需要有個人協助並督促我們一步一步落實計畫,那麼就可以考慮聘請專業的財務顧問。

不論如何選擇,我們都應該積極為自己的財務做好完善的規劃。


Q5:財務規劃會不會很麻煩、要花很多時間?

財務規劃可能不會到「非常麻煩」,但是當然需要一定程度的時間與細心。而且財務規劃是一個長期的過程,並不是制定完計畫就一勞永逸,而是要定期安排時間檢視,並且不斷優化的。

儘管過程稍嫌麻煩,但是妥善安排好財務、完成自己重視的目標並且安心退休,這樣的時間是相當值得投資的。


Q6:怎麼找到適合的財務顧問?

如果想找到合適的財務顧問,應該考慮以下步驟:

  1. 確定自身需求:確定需要財務顧問的協助事項,例如擔心退休金準備不足、規劃子女教育金、穩健的投資組合管理、不確定保費與保障是否合理、稅務安排等。
  2. 搜尋參考資料:搜索網路、財務顧問公司的官網、粉絲頁、Google評論等,蒐集多方的資訊。
  3. 審核資格:確保選擇的財務顧問具有適當的資格,例如具備國際認證的財務規劃師(CFP)或特許財務分析師(CFA)資格等。
  4. 評估經驗:了解財務顧問的專業經驗和專業領域,並確保他們具有規劃需要的專業知識。
  5. 安排面談:因為財務規劃對每個人而言是相當重要的事,通常很難僅透過網路資訊就了解全貌。不過,多數的財務顧問都會有至少一次的免費面談機會,可能線上或是實體見面,讓我們有機會了解該名顧問的工作方法、溝通技巧和專業水準。
  6. 了解費用結構:因為財務規劃是相當客製化的,無法提供單一、固定的報價。當然,我們可以在與顧問面談時,詳細了解財務顧問的費用結構,以確保顧問的利益與我們的利益是否有所衝突。

Q7:財務顧問都怎麼收費?

財務顧問的收費方式有很多種。經常看到的收費方式包括時薪制、固定費用制、佣金制、混合制等,詳細內容可參考以下文章:

延伸閱讀:收入完全來自顧問費的獨立財務顧問收費模式(Fee-only)

以我創辦的定方財務顧問為例,首年顧問的費用為單身26,400元,夫妻36,400元,每年隨勞工基本工資調整。第二年起若希望持續聘請顧問,依資產高低計算,費用最低為每年8,000元,收取費用除以資產的比率,會隨著資產增加而下降。

這也表示,對大多數家庭而言,只要以低於一個月的薪資收入,就可以享有顧問一整年的服務,包括財務規劃、執行輔導、定期檢視、不定期諮詢等。


Q8:什麼是獨立財務顧問?

獨立財務顧問與傳統的銀行或投資、保險公司不同,因為他們不受任何特定公司或產品的限制,因此可以向客戶提供客觀、中立的建議。他們通常以顧問費用為報酬,而不是通過銷售特定產品獲取佣金。

如果想尋求一位可以幫助我們實現財務目標、提供中立建議的財務顧問,那麼獨立財務顧問可能是一個不錯的選擇。然而,在選擇獨立財務顧問之前,仍然需要仔細審核其資格、經驗和專業水準,也要仔細詢問其收費方式。

延伸閱讀:什麼是獨立財務顧問IFA?我需要找顧問做財務規劃嗎?


Q9:財務規劃一定要夫妻一起做嗎?

不一定。財務規劃可以是夫妻共同進行的,也可以是單獨進行的。這取決於每個家庭的情況和需求。

如果夫妻共同參與財務規劃,可以更理解彼此的財務目標和需求,達成共同的財務目標。但是,如果兩個人對財務管理有不同的看法或偏好,共同進行財務規劃可能會有困難。

如果希望一個人進行財務規劃,也不是完全不行,這取決於每個家庭的具體情況。至少需要讓另一半參與財務目標的討論,確認彼此目標一致,先有一定的共識基礎,才能確保後續的規劃能真正符合需求。

重要的是,家庭成員之間保持開放的溝通,以確保所有人的財務目標得到實現,才是財務規劃的關鍵。

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Q10:有財務規劃的流程、範例或是實際做完規劃的心得分享嗎?




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