勞保怎麼領才划算？擔心勞保年金改革，可以怎麼做？

前幾週有寫過勞工退休金的解析，這週來談談常常一起被搞混的「勞保年金」。這筆退休金的正確名稱是「勞保老年給付」，由於可以選擇「一次給付」或者「年金給付」，所以「怎麼領可以領最多」就成了大家關注的議題。

此外，由於未來要給付的金額龐大，所以不時就會看到勞保基金將破產的消息，搞得人心惶惶。如果擔心勞保之後改革，勞保老年給付變少，該怎麼為退休做好準備呢？ 

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如何估算勞保老年年金

勞保老年年金的計算公式，是以下兩式擇優給付：

第一式：（保險年資x最高60個月之平均月投保薪資x 0.775%+3000元）

第二式：（保險年資x最高60個月之平均月投保薪資x 1.55%）

一般來說，除非保險年資短、平均月投保薪資低，才有機會用到第一式，否則大多是第二式較優。如果想預估自己的勞保老年年金，可以到以下勞動局網頁試算：https://www.bli.gov.tw/0100398.html

以小定為例子，60歲的小定累積保險年資35年、平均月投保薪資45,800元，65歲時每月可以請領的勞保老年年金是24,847元，為了後面方便計算，就取25,000元為基礎。

如果想要提早請領，每提早一年，請領的年金金額就少4%，最多可以提早5年；反之，如果想要延後請領，每延後一年，請領的年金金額就多4%，最多可以延後5年。所以，小定在不同歲數請領老年年金的金額如下：

怎麼領才划算

如果小定在60歲就累積35年年資，正在考慮要一次給付、還是要在60、65、70歲再請領年金會比較好呢？

1.平均餘命拉長，年金優於一次金

小定在60歲領取一次給付的金額為2,061,000元（45個月 x 45,800元），如果是在60歲開始領取每月20,000元的年金，只要領取104個月、也就是活到68歲又8個月，領取的年金總金額就會超過一次給付金額。

另外，如果小定的財務紀律不佳、或者是容易被詐騙的體質，就更不要選擇一次給付，以免血本無歸。

如果小定擔心在68歲前就蒙主寵召，勞保也有「遺屬年金給付」或是「差額金」的設計，可以讓符合資格的遺屬領取。

圖片來源：勞工保險局

2.越早開始領越好

如果以小定60、65、70歲開始領取年金，在不同歲數時領取的總額如下：

以小定的例子來看，如果壽命在85歲以下，那麼60歲請領較佳；如果壽命在85~95歲以下，那麼65歲請領較佳；如果壽命在95歲以上，那麼70歲請領較佳。

依據內政部統計處資料，2021年男性國人在60歲的平均餘命為22.2歲、女性則為26.7歲。依照這個數據，男性在60歲請領較佳，女性則在65歲請領較佳。

然而，在我們無法決定自己生命終點的情況下，大概還是越早把錢放進口袋裡，會是比較好的選擇。

擔心退休金不夠，該怎麼辦

勞保基金目前總餘額約8,000多億，但是未來50年要給付的潛藏負債高達10兆，即使政府每年撥補200、300億，2023年更預計撥補450億，但是相對於負債來說，都只是杯水車薪，因此勞保改革勢在必行。而且2024年又要選舉，所以2023年政府應該是不會想碰這個燙手山芋，留給下一任的執政者去傷腦筋了。

對於勞保改革，一般小老百姓也使不上力，最後大概也只能被動地接受結果。但如果想拿回自己退休生活的主動權，還是得先回歸思考自己需要多少退休金才夠，保守估計勞保老年年金的金額，提高個人自行儲蓄的部分，用完整的規劃加上時間來累積退休金，才是上上之策。

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