一般醫療險的牙科手術理賠條件：
1. 除外責任條款「不包含」牙科手術
2. 符合條款的「手術」定義
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今年兩度被客戶詢問到，如果去拔智齒的話，那麼自己購買的保險是否可以理賠？既然是理財常考題，那麼就還是寫個文章整理一下。
先說結論，要怎麼判斷牙科手術是否理賠的流程如下：
不過還是要提醒，理賠最終還是要回歸條款，所以建議任何治療或手術「前」，就應該先向財務顧問或保險顧問詢問，避免期待有落差。
市面上也有標榜理賠牙科手術的保單，但是從整體財務規劃的觀點來看，我們是怎麼提供客戶保險建議的呢？文章後半段我們會來說分明。
多數情況下牙科手術無法獲得理賠
原因如下：
1.牙科手術被列在「除外責任」條款中：
要繞過這個條款，就必須是因為當次事故的治療而進行的牙科手術，比方說，因為車禍撞斷牙齒，而於住院時有做牙科手術治療該症狀，這時才不適用這個條款。所以，如果除外責任這一條有涵蓋牙科手術，那麼就無法理賠啦。
2.不符合手術定義：「2-2-7」條款
「2-2-7」是指全民健康保險支付標準第二部第二章第七節的「手術篇」。有的條款會明確寫手術定義僅限於「2-2-7」所列的手術，然而牙科手術是訂在全民健康保險支付標準的「第三部」，也完全不在「2-2-7」的範圍內。
所以，即使牙科手術不在除外責任中，但如果手術定義寫明僅限「2-2-7」的範圍，那麼也是無法理賠的。
最沒有爭議的情況，只有條款的手術列表明確列出牙科手術的項目，以及理賠金額的計算方式。否則，都還是得仔細翻翻條款的。
綜合以上兩點，目前大多數的牙科手術都是無法理賠的。如果有獲得理賠，可能是「特例」獲得保險公司融通理賠，或是理賠金是來自住院天數、創傷處置等其他條款而來，而非牙科手術。
風險管理四大策略，讓保險規劃更安心
市面上有少數專為牙科手術推出的保險條款，如果希望牙科手術獲得理賠，是不是就要去購買這類的保單呢？我們該用什麼樣的原則，來做好保險的規劃呢？
下圖分別以風險事件發生的機率、損失程度大小為軸，劃分出風險事件的四大種類，以及相應的風險管理策略：
1.機率高、損失大：風險規避
這類的事件舉例是酒駕，一旦酒駕，出事的機率高，財務或人身損失也會相當慘重，這類的事件保險公司也不會承保，我們該採取的就是「規避」酒駕的發生，例如搭計程車、找人代駕等。
2.機率高、損失小：風險控制
比方說某路段因為視線死角容易有小擦撞，放上警示牌降低發生機率，但即使事件發生，當事人的損失也不至於無法承受。
3.機率低、損失小：風險自留
身體再健康，難保偶爾會被傳染小感冒，但這樣的治療費用，並不會無法承受，只須編列好預算或是緊急預備金，即可支應。
4.機率低、損失大：風險移轉
像是發生意外造成失去工作能力，就屬於這類的事件，可以透過保險來移轉，這部分的損失金額也就是每個人的保障需求所在。然而風險管理的策略並非一成不變，而是隨著自身內外部狀況而定，所以決定將風險移轉或是自留，取決於更多其他的因素。
舉例來說，身為家中經濟支柱的青壯年，一旦發生失能，將對家中產生重大衝擊，此時就必須採用風險移轉的策略。然而隨著時間經過，身上的重擔逐漸減輕，自己累積的資產也足以支應失能發生後的看護費、生活費等，此時就可以考慮採用風險自留的策略。
此外，採用風險移轉的策略，是必須要付出成本的，也就是保費支出。此時就必須考慮收支狀況、財務目標達成狀況，在風險移轉與風險自留之間取得平衡。
回到牙科手術是否需要投保的問題，首先應該是評估相關牙科手術的費用，如果會擔心發生而且金額大到自己無法承受，可以考慮投保，但前提是要了解保障內容以及金額是否能解決自己的擔憂，然後這樣的保費支出不會影響到現在或未來的生活。
如果不是特別擔心，只是怕臨時要支應一筆錢，可以考慮在生活緊急預備金外，另外設立一筆「醫療緊急預備金」，將風險自留。
結論
- 購買保險必須要了解保障內容，千萬不要誤以為有繳保費就什麼情況都會賠。
- 定期用風險管理四象限釐清真正的保障需求，適度調整保險規劃組合，讓保費花在刀口上。
- 除了保障要買對、買夠以外，更要檢視保費支出是否會影響到其他財務目標的達成，避免落入「窮得只剩下一堆保單」的窘境。
任何購買（或不購買）金融商品的決策，都是要以我們辛苦賺來的收入支應的，所以務必要有更全面的考量，才不會落得「頭痛醫頭、腳痛醫腳」的結果喔。
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