「真正好的財務規劃，並不是產出一本本華麗的報告書，而是一個不斷探索內心價值觀，並且持續修正的過程，讓我們得以把時間與金錢，花在最值得的人事物上。」
前兩天協助一對去年進行財務規劃的夫妻完成年度檢視(以下稱呼男主角為L，女主角為A)。規劃前，他們不清楚財務目標如子女教育金、退休金該如何具體設定，更擔心能否完成這些目標，也不知道若其中一人倒下，會對家庭、子女造成多大的衝擊。
經過一年的規劃洗禮，以及我三不五時「問候」計畫的執行狀況下，很高興看到這一年來的執行成果優於預期，可說是跨出相當成功的第一步。由於先前已經詳細討論未來的財務目標、收支狀況，今年僅有一些小小的微調，我就準備好調整後的計畫與他們討論。
說明完計畫的更動部分後，男主角L也豪邁地承諾今年會像過去一年一樣努力地工作，至少要達成預定的收入目標，而女主角A也清楚了解新的一年要如何將收入分配至每月家用、年度大額開銷、以及財務目標準備等三個帳戶。
由於時間還夠，我分享了一個從其他規劃個案上所看到的想法供他們思考，以下便是我們的討論過程。
你願意拿什麼來交換
「確實，趁現在多花時間工作，多賺點收入，經過良善的投資管理，未來可以如預期甚至提早退休。但是，如果晚幾年退休，來換取現在更多陪伴孩子長大的時間，是否也可行呢？」
「屆退或退休的時期，孩子都大了，雖然體力不如現在好，但若能轉換角色擔任管理、顧問之類的職務，一來還能有點收入，二來如果還沒找到退休生活的重心，有份差事做也挺不錯的。」
我以上的分享似乎觸動了他們內心的一些想法，於是女主角A問道：
「如果把xx目標拿掉的話，這幾年的收入可不可以少一點？我希望不要給L太大的壓力，而且身體健康比較重要。」
「其實還好啦。」愛家的L說。
「雖然不見得真的要減少工作或收入，但至少知道需要休息喘口氣的時候，是有選擇的空間的」A仍希望知道答案。
面談的當下，我只是將電腦檔案打開，修正過後向他們說明結果與相對應的收支、投資計畫的更動。
但回來整理資料、回想這段過程時，這才發現，自己見證了一個丈夫對妻子兒女家庭的承諾與擔當，也看見一個妻子對丈夫的愛。
真正的愛，應該都是這麼樸實無華吧！
(由於後勁實在太強，所以徵得當事人同意後，立即將這段過程化為文字與大家分享。)
因為愛而選擇
仔細回想，這一年多來協助客戶規劃的過程，這樣的場景其實一直不斷在上演。
同樣是為孩子準備的教育金，有的人是希望孩子如果有機會出國深造時，自己是可以給予財務支持的；但也有人希望讓孩子稍稍體會賺錢的辛苦，對他出社會更有幫助，所以僅負擔大學生活費，但學費就靠自己打工或學貸。
同樣是買房，有的考量孩子接送方便，所以單價貴一點沒關係；有的考慮空間舒適，所以稍微偏遠一些沒關係；也有的考慮跟父母同住，所以公設必須完備且友善。
但是當我們把所有目標與現況全都放在一起討論時，就如同前面L和A的例子，我們的人生價值觀得以在這個過程當中，慢慢的浮現出來，同時在財務顧問的協助下，了解我們是否擁有「選擇」的能力。
每個家庭最終訂定的財務藍圖，都不盡相同。
但，唯一不變的，是對家庭的愛與關懷。
財富最大化，並不等於人生價值最大化
正因為時間與金錢如此珍貴，所以要事前好好規劃。
然而，真正好的財務規劃，並不是產出一本本華麗的報告書，而是一個不斷探索內心價值觀，並且持續修正的過程，讓我們得以把時間與金錢，花在最值得的人事物上。
若是少了這樣的過程，我們無法釐清楚自己真正在乎的，究竟是哪些人事物？在沒有明確目標的情況下，人會自然地選擇完成最接近的目標，或是財富最大化的計畫。
但，這真的是我們要的嗎？隨著時間流逝，失去的還能夠挽回嗎？
上面這些，其實都是老生常談。
不過人生短短數十載，千萬不要再用「沒時間想這麼多」、「遇到了再說」當作藉口，而不去好好規劃自己的人生。
或許一開始得花不少時間，才能規劃好自己的財務藍圖，但之後每年只要再花少少的時間檢討、修正，就能讓人生更加精采、豐富而且安心，難道不值得嗎？
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