軍公教年金改革已於2019年7月正式實施，其影響之大，甚至差點造成政府輪替。如今，預估2026年破產的勞保年金改革，也幾乎可以說勢在必行。
面對這樣的景況，加上萬物皆漲、唯有薪水不漲的窘境，我們可以趁早做些什麼，確保退休生活嗎？以下這三件事，應該是我們現在要立即行動的。
一、目前我的退休準備有多少
退休金的組成，一般分為三部分：
社會保險：例如勞保、公教保、軍保等。此次勞保年金改革即屬此類。
雇主提撥：即簡稱的勞退，每月提撥入勞工的個人專戶，所以這部分退休金不會有破產或領不到的問題。
自行準備：自己存，自己管理。
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| 圖片來源：中華民國退休金協會 |
以一位勞保年資30年，60個月最高平均投保薪資45,800元的勞工，65歲退休時，可以請領的勞保年金是21,297元。若再加上雇主提撥的退休金，應該都有機會達到3~4萬之譜。
所以第一件事，先去查查自己的勞保、勞退專戶的狀況，除了了解退休金外，也要注意是否有被低報的情形，畢竟這都是與我們切身相關的權益。
二、評估你需要多少退休金
先來說個故事。
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有個投資銀行家去湖邊度假，因為他熱愛釣魚，所以聘請一位漁夫開船載他到處釣魚。漁夫的釣魚功夫精湛，這位投資銀行家便說：
「你的技術這麼好，應該要成立公司，開始聘請員工並且把技術教給他們。產量到達穩定後，開始鋪貨通路，等營業額上億後，就可以申請上市集資，快速拓展規模，到時候依你的身價，就可以非常悠閒的在這裡釣魚了。」
漁夫聽完他這番話，瞪大了眼睛，一臉狐疑地說：
「我現在不是每天都悠閒的在釣魚嗎？」
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究竟需要多少退休金才足夠，這個問題因人而異。因為，更重要的問題應該是：退休到底想怎麼過？所以，至少必須考量以下四點：
(一)退休計畫：
若是沒有規劃好退休想要怎麼過，當然不會知道要準備多少退休金。是想要常常跟老友遊山玩水？或是讓自己投身志工服務？還是每天幫忙帶孫子？
有具體完善的退休計畫，不僅是全生涯財務規劃的重要環節，也是避免加速衰老的關鍵。如果老得太快或是病得太重，是要如何好好享受退休生活呢？
(二)工作型態：
有些工作是體力活，或是必須輪班、日夜交替工作等，雖然可能因此有比較高的收入，但年紀大時就無法負荷。或者像是運動員，生涯黃金期可能只有短短十數年，之後就必須轉型教練、運動顧問等，才能延長職業生涯。
(三)健康狀況：
如果身體狀況不允許，可能必須考慮提早離開職場，但是相對的，手邊就必須要準備更多的退休金，才能安心退休。畢竟，沒人希望自己的退休生活，是在病床或輪椅上度過的吧？
有了前面三項，我們大致可以知道自己期望幾歲退休、每年需要多少退休費用等，再用平均餘命估算，就會有個退休金數字，但千萬別忽略了下面這點。
(四)通貨膨脹：
根據台灣統計資料，1981年初時的物價指數是55.24，2010年底是94.16，2020年8月是102.50。
這代表什麼？
如果目前35歲，那麼65歲退休時，領的勞保年金假如是前面試算的21,297元，代表購買力相當於現在的12,494元；而到了75歲時，更只剩下11,477元。
更何況，以近十年的物價來看，我們實際所受到的通膨，應該遠不只10%吧？
所以，你開始動筆估算自己的退休金了嗎？
三、除了退休金，我還有什麼財務目標？
雖然安心退休是每一個人都必須面對的課題，但對大多數人來說，退休金不會是唯一的財務目標。比較可怕的是，它通常是最後一個財務目標，正因為最不緊急，所以往往最容易被擱置。
「每月房貸支出這麼多，有多餘的錢，先把房貸還清再說吧！」
「想資助小孩出國深造，我可以負擔多少？大不了晚點退休吧」
「升官加薪，需要一部體面一點的車出去談生意」
若是沒有事先規劃，將我們這輩子想做的事情都先具體的列出來，並且排列好優先順序，那麼在我們想買一樣東西時，只要手邊有錢，我們就會找出各種理由來把錢花掉。
理財前，先理心
理財如果像故事裡的投資銀行家，只是汲汲營營於找到能賺更多錢的工具或方法，卻從未想過目的是什麼，往往容易做了白工，又浪費大把時間，更容易因為過程中的一些風吹草動，就改弦易轍，或是承擔更多的風險。
所以，面臨勞保年金改革，最重要的是先把我們的心定下來，盤點現有的勞保、勞退準備，並且釐清退休金需要多少才夠，才不會聽到勞保年金可能變少就慌了手腳。
最後，考量其他要完成的目標，以及每月生活支出、保費支出後，將每月的收入做好分配，輔以良善的資產管理，就能發揮時間的優勢，準備好足夠的退休金。
這，或許不是最快的方式。但，絕對是最安心的方式。
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